财务自由的建议的一些更新 (2021)

距离我写的财务自由的建议有一段时间。对它加入几个更新。这个更新来自于接触更多的金融工具和和自己身份的转变。

距离那时的文章，身份状态有几个区别

• 有家庭，且两人中一个不依靠W2获得收入。
• 家庭收入有所提高。
• 有房子。
• 经历的2020/3月大跌。

主要想法就是尽量借低利息的钱。

1. 房产：房产是个利率极低的的金融工具。只要相信了房产的价值，就是在自己有钱的状态下拉大杠杆。Fannie Mae/Freddie Mac都有只要甚至有只要3%的首付的产品（当然利率会高一点）。
2. 应急资金：原文是说银行里应该存6个月的应急资金，而且很多人也给出类似的建议。但这种建议是给资产不多的人。银行里存的现金应该是要应付一个月的钱就差不多了。
   1. 证券远远超过自己6个月的应急资金的时候，更好的做法是是应急的时候去弄个margin loan。(利率极低，不影响信用分。)
   2. 自己房子里已经还了不少钱，可以弄HELOC。(利率高一点)
   3. Personal loan。（利率高一点）
   4. 信用卡 (利率很高，除非当时有0% APR的卡。)
3. 正常花销：正常花销的钱也是可以借的。达到了不怎么上班的状态，推荐读（FIRE之后）如何一辈子不交税：买借死三部曲。
4. 分散投资-时间：投资在时间上也应该分散。这就可以使用lifecycle investing的思维，在年轻的时候用杠杆，老的时候慢慢撤掉。推荐年轻时应该加杠杆：让一生中的风险变均衡
5. 开公司：自己可以做点副业开个公司的。除了自己找点事情做以外，还能增加很多税务优化的可能。
   1. 自己公司可以开401k plan ¹。
      1. 如果自己原先有traditional IRA, 则可以roll进去。这样不会遇到做backdoor roth的时候遇到的pro-rata问题了。
      2. 自己管理的401k也有其他好处，比如能拿去投资证券以外的东西。
      3. 每个无关的401k plan是分开的。公司和自己的after tax contribution都能拉满。自己的pre-tax/roth contribution是所有plan合起来的。
   2. 多数人开个S-corp是比自己当sole proprietorship有更多的税务优惠的。收入一部分变成工资发给自己，另一部分变成分红发给自己。
   3. 如果公司是那种capital intensive的，并且准备开很多年，希望钱在公司里越滚越多，开个C-corp也可以。之后能用各种不同的方法来短暂的avoid double taxiation。比如可以从自己的公司贷款。不过现在看起来除非你认为这个公司增长会连续多年非常的高，还是不要开C-corp了。Biden Tax Plan 通过，double taxiation是很严重的问题.
   4. 开公司当然就更容易弄一些loans。SBA有些很favorable的loan可以用。
6. 信用卡: 信用卡羊毛还会薅。但自己的流水比不上公司的流水，个人羊毛的意义就小了许多。我现在只能走极简路线的一卡流：Penfed Power Cash Rewards。 如果能申请到，AoD Visa Signature是一卡流之王。非常难申。
7. 投资分配：在2020/3月大跌的时候我撤出了VOO，但是买回来的时候太晚了。还不如什么都不做。再次给“普通投资者直接扔大盘就对了”增加了一个数据点。我现在普通账户全仓VOO。税务优化的账户全仓TQQQ。如何对冲风险呢？老婆账户她自己决定怎么投资，暂时看起来我们的账户没有什么相关性。